האם כדאי לרכוש ביטוח רכב בחו״ל הכולל ביטול השתתפות עצמית?

הפעם היינו צריכים לרכוש ביטוח ביטול השתתפות עצמית...
צילום: stupid.fotos / CC BY 2.0

פוליסת ביטוח הכוללת ביטול השתתפות עצמית פופולרית מאוד בישראל, כנראה בגלל הרתיעה הישראלית מ״לצאת פראיירים״. תשלום של מאתיים יורו בגין שריטה ברכב שכור מדורגת כנראה גבוה למדי בסולם הפראייריות. יש לך ביטוח הכולל ביטול השתתפות עצמית? אפשר לנהוג בלי חשש.

אבל יש לזכור שבמוצאי כל ביטוח יושבת חברת ביטוח, האמורה להרוויח כסף. כלומר, הפרמיות שמשלם המבוטח, לעולם אמורות להיות גבוהות מהתשלומים שישלם המבטח בגין נזקים. מכאן, שבממוצע, עדיף לשלם השתתפות עצמית מאשר לרכוש ביטוח המבטל או מקטין אותה.

בהקשר זה כדאי לזכור שהרציונל מאחורי כל מושג הביטוח הוא לחלק את הנטל הכלכלי בגין נזק אשר יחיד אינו יכול לשאת בו, בין רבים החשופים לאותו סוג של נזק.

כלומר: אתם חשופים לנזק שלא תוכלו לעמוד בו (כמו טיפול רפואי יקר או קריסת ביתכם ברעידת אדמה)? בטחו את עצמכם נגד הסיכון. אתם חשופים לסיכון שכן תוכלו לעמוד בו? בדרך כלל, לא כדאי לבטח נגדו.

לכן, בחישוב קר, ביטוח כנגד הסיכון של השתתפות עצמית (סיכון בגובה של כ-1,000 יורו או דולר בדרך כלל) אינו מומלץ.

שימו לב שלעתים פוליסות ביטוח הרכב בחו״ל שיוצעו לכם, יכללו ביטול השתתפות עצמית בלי ציון מחירה. זה נשמע כמו צ׳ופר, אבל בעולמן של חברות הביטוח אין מתנות חינם. ביטול השתתפות עצמית עולה כסף, והעלות מגולגלת על המבוטחים דרך מחיר הפוליסה.

במקרים אחרים (ראו למשל כאן), ביטול ההשתתפות העצמית מוצע בנפרד, וניתן לפחות להבין את עלותו לפני שמחליטים אם לרכשו.

האם תמיד תמליץ לרכוש ביטוח ללא ביטול השתתפות עצמית?

כמעט תמיד. אבל מה לעשות שלא כולנו רציונאליים (כלומר כולנו לא), ואם אינכם רוצים בשום פנים ואופן לסיים את הטיול בחוויה של גילוח כמה מאות דולרים מהארנק בעת החזרת הרכב השכור, אולי תעדיפו לרכוש ביטוח לביטול ההשתתפות העצמית ככלות הכל. זה לא כלכלי, אבל תוכלו לנהוג בשקט.

כולה שריטה... על זה לוקחים 1000 יורו?
צילום: Dori / Public Domain